domingo, 13 de diciembre de 2015

El reto de alcanzar la libertad e independencia financiera

El reto de alcanzar la libertad e independencia financiera
Lo normal es que muchos de nosotros pensemos que alcanzar la libertado o independencia financiera no está a mi alcance, que hay que tener mucho dinero, que hay que hacer grandes sacrificios,...
Creo que si entendemos bien el concepto, y luego usamos las herramientas que tenemos disponibles tendremos muchas más oportunidades de alcanzar la libertad e independencia financiera.
Desde mi punto de vista las herramientas necesarias para alcanzar la libertad e independencia financiera son los siguientes:
  • inversión a largo plazo, durante muchos años: en largos periodos se ha demostrado que las acciones tienen una rentabilidad superior al 9%. 
  • Inversión en empresas que pagan dividendos crecientes, proporcionan rentabilidades superiores al 11% o 12%.
Tienen posibilidades parecidas de encontrar la libertad e independencia financiera una persona que tenga unos ingresos que 30.000€ que una persona que gane 100.000€. La clave para alcanzar la libertad e independencia financiera está en lo que gasto y ahorro. Esto que puede parecer complicado de entender, es mas sencillo de ver  con el siguiente ejemplo.

Luis gana 30.000€ y ahorra 16.000€

Luis es una persona comprometida con el ahorro y tiene claro que en pocos años quiere alcanzar la libertad e independencia financiera. Para ello lleva una vida sencilla, desde un punto de vista de los gastos, sin renunciar a algunas comodidades, pero que mira en que gasta su dinero.

Manuel gana 100.000 y ahorra 25.000 €

Manuel es una persona que ha adaptado su nivel de vida a los ingresos actuales, por lo que cada vez gasta más dinero. Gasta mucho dinero en artículos que no necesita, no sabe en que se le va el dinero que gasta, y no se preocupa mucho por ahorrar. Tiene muchos gastos fijos en cosas que además no utiliza o aprovecha.

¿Quién alcanzará antes la libertad e independencia financiera?

Luis tiene una capacidad de ahorro de 16.000 € y su gasto anual es de 14.000 €. Cada año ahorra lo equivalente a 16/14 = 1, 14 años de vida. Trabajando 20 años, tendría ahorrado para vivir otros 1,14*20 = 22, 85 años.
Manuel tiene una capacidad de ahorro de 25.000 € y su gasto anual es de 75.000 €. Cada año ahorra lo equivalente a 25/75 = 0, 33 años de vida. Trabajando 20 años, tendría ahorrado para vivir otros 0,33*20 = 6,66 años.
Parece una paradoja, pero una persona con menos ingresos y menos ahorro anual, puede vivir más años sin trabajar. Si Manuel viviera con la misma cantidad de dinero que Luis, ahorraría al año (100.000 -14.000) / 14.000 = 6,14 años. Con este enfoque si Manuel viviera 5 años austeramente, podría vivir los siguientes 6,14*5 = 30, 7 sin trabajar. Increíble pero es así.

El ahorro y el gasto son la clave para alcanzar la libertad e independencia financiera

La conclusión más evidente es que para alcanzar la libertad e independencia financiera, lo importante es el control del gasto y el ahorro, mas que el ingreso. Por este motivo, podemos decir que alcanzar la libertad e independencia financiera está al alcance de todos y que tenemos parecidas probabilidades. Digo parecidas probabilidades, porque puede suceder que una persona con pocos ingresos tenga nula capacidad de ahorro, ya que necesita esa dinero para cubrir los gastos fijos mensuales.
Otro punto a tener muy en cuenta es la capacidad de generar ingresos pasivos, para que el dinero que tenemos ahorrado nos genere rentas hasta cubrir nuestros gastos.
Vamos a seguir con el ejemplo de Luis y Manuel, suponiendo que ambos reinvierten sus ahorros en las siguientes condiciones: invierten en acciones que pagan dividendos crecientes, suponemos una rentabilidad anual de la cartera del 5%, y suponemos que la cartera da unos dividendos del 4%. Además cada año se reinvertirán los ahorros en la cartera.
De forma gráfica, en la siguiente tabla pueden verse los resultados comparados:
Resultados para alcanzar la libertad e independencia financiera

En la parte de la izquierda tenemos los resultados de Luis, y en la parte de la derecha los resultados de Manuel.
Luis alcanza la libertad e independencia financiera a los 13 años, y eso le permite generar unos ingresos pasivos superiores a sus 14.000€ de gastos. Además tiene un patrimonio ahorrado de 367.000 €.
Manuel transcurridos 20 años no ha alcanzado la libertad e independencia financiera y de acuerdo a las cifras le quedan unos pocos años. Lo que sí es cierto es que tiene un patrimonio invertido de 1.419.000€.
Al final de los 20 años de la simulación Luis tiene un patrimonio neto de 908.000. Esto es equivalente a 56 años de sus gastos.
Al final de los 20 años de la simulación Manuel tiene un patrimonio neto de 1.419.000. Esto es equivalente a 19 años de sus gastos.
Como podemos ver la parte más importante para alcanzar la libertad e independencia financiera es controlar el nivel de gasto que tenemos.
Otra conclusión muy interesante es que cuantos mas años ahorremos de forma continua, aunque sean pequeñas cantidades, será más fácil alcanzar la libertad e independencia financiera.

Ejemplos para alcanzar la libertad e independencia financiera

Algunos ejemplos para alcanzar la libertad e independencia financiera ahorrando durante muchos años. Vamos a considerar un escenario a 30 años, donde partimos un escenario que no hay capital, y que invertimos nuestro dinero en acciones de dividendos crecientes, que a largo plazo dan un 5% de rentabilidad anual y que nos dan un 4% de dividendos que vamos reinvirtiendo. Cada año se hará una aportación igual que la inicial. Algunos ejemplos son:
  • 10.000 € se convierten al pasar 30 años en 1.565.582. Cada año cobraremos 59.000€ en dividendos.
  • 15.000 € se convierten al pasar 30 años en 2.348.373. Cada año cobraremos 89.000€ en dividendos.
  • 20.000 € se convierten al pasar 30 años en 3.131.165. Cada año cobraremos 119.000€ en dividendos.
  • 10.000 € dentro de 30 años, considerando un 2% de inflación anual se convierten en 18.113. !0.000 € invertidos durante 30 años, aportando otros 10.000 más al año se convierten al final de los 30 años en 442.000 €.


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